Isi

• Langkah
• Pertanyaan dan Jawaban Komunitas

Bagian Lain

Konsumen yang berutang, berjuang untuk melakukan pembayaran tepat waktu, dan bertanya-tanya apakah mereka akan pernah bebas dari hutang dapat memperoleh manfaat dari rencana pengelolaan hutang yang baik (DMP). Berkonsultasi dengan konselor kredit, spesialis konsolidasi pinjaman, atau layanan DMP dapat membantu Anda dalam upaya mengurangi utang. Anda juga dapat mengembangkan strategi Anda sendiri untuk mengelola dan menghilangkan hutang Anda dengan membuat anggaran, menghubungi kreditor Anda, dan memprioritaskan tagihan Anda.

Langkah

Bagian 1 dari 3: Membuat Anggaran

1. 

   Kembangkan a anggaran. Untuk mengendalikan keuangan Anda, Anda perlu mengetahui sejauh mana pendapatan Anda, pengeluaran Anda, dan jumlah yang tersisa. Anda dapat menemukan lembar kerja pembuatan anggaran online, atau mulai dengan membuat catatan tentang semua sumber pendapatan dan pengeluaran Anda.

2. 

   
   
   Tentukan penghasilan Anda. Mulailah rencana anggaran Anda dengan membuat daftar semua sumber pendapatan Anda, dan jumlah yang disediakan oleh setiap sumber setiap bulan.
   • Penghasilan Anda dapat mencakup sejumlah sumber seperti gaji, tip, bunga yang diperoleh dari investasi, atau kombinasi dari semuanya.
   • Jika pendapatan Anda bervariasi, kumpulkan potongan gaji atau laporan pendapatan Anda dari tiga dan empat bulan terakhir, dan rata-rata jumlah pendapatan bulanan untuk perkiraan.

3. 

   
   
   Tambahkan biaya bulanan yang dibutuhkan. Buatlah daftar pengeluaran berulang dan tetap Anda (yang sama setiap bulan). Pengeluaran bulanan yang Anda butuhkan mungkin termasuk:
   • Hipotek atau sewa
   • Pinjaman kendaraan atau pembayaran mobil
   • Asuransi mobil, pemilik rumah, atau penyewa
   • Listrik dan / atau gas
   • Telepon, kabel, dan internet
   • Berapapun jumlah yang Anda sisihkan setiap bulan di rekening tabungan atau rekening serupa.

4. 

   
   
   Hitung biaya hidup tambahan Anda. Selain tagihan bulanan Anda, Anda membayar hal-hal lain setiap minggu untuk mempertahankan gaya hidup Anda. Pengeluaran ini biasanya bersifat kebijaksanaan dan dapat bervariasi dari waktu ke waktu; menggunakan kwitansi lampau jika memungkinkan, buat perkiraan terbaik yang Anda bisa dari jumlah pengeluaran per bulan ini. Biaya hidup tambahan termasuk hal-hal seperti:
   • Bahan makanan, makan siang, dan makan di luar
   • Binatu dan dry cleaning
   • Gas, tembakau, alkohol, dan hobi
   • Makanan hewan, tagihan perawatan hewan, dan perawatan hewan peliharaan lainnya
   • Pembersih, bola lampu, dan perlengkapan rumah tangga lainnya
   • Pakaian
   • Biaya pendidikan, seperti biaya buku, uang sekolah, dan perlengkapan
   • Majalah, langganan film, koran, tiket acara, video game, dan hiburan lainnya

5. 

   Kurangi jumlah total pengeluaran berulang dan biaya bervariasi dari jumlah total sumber pendapatan Anda. Jika jumlahnya positif, Anda memiliki surplus yang dapat digunakan sebagai pendapatan yang dapat dibuang, disimpan, atau digunakan untuk melunasi hutang Anda. Jika jumlahnya negatif, Anda perlu mengurangi pengeluaran atau meningkatkan pendapatan agar Anda dapat mulai melunasi hutang.

6. 

   Prioritaskan pengeluaran Anda untuk mengelola hutang Anda secara efektif. Jika anggaran Anda negatif, gunakan daftar pengeluaran Anda untuk memprioritaskan pengeluaran mana yang dapat Anda kurangi atau hilangkan. Misalnya, jika Anda membayar tagihan bulanan untuk telepon rumah, tetapi memiliki telepon seluler, Anda mungkin merasa telepon rumah tidak diperlukan dan menghilangkannya. Demikian pula, Anda mungkin ingin menetapkan hipotek atau sewa sebagai pengeluaran dengan prioritas tinggi, dan hiburan sebagai pengeluaran dengan prioritas rendah.

Bagian 2 dari 3: Mendapatkan Nasihat Profesional

1. 

   Konsultasikan dengan konselor kredit. Konselor kredit adalah para profesional yang terlatih dalam membantu orang yang bergumul dengan hutang, atau bahkan mereka yang hanya ingin membuat pilihan finansial yang baik. Konselor kredit dapat menyarankan Anda untuk menetapkan anggaran, mengelola uang Anda, dan strategi untuk mengurangi hutang Anda.
   • Anda dapat menemukan konselor kredit di credit unions, kantor ekstensi, organisasi keagamaan, dan lembaga nonprofit di wilayah Anda.
   • Carilah konselor kredit yang berafiliasi dengan National Foundation for Credit Counseling (NFCC) atau Financial Counseling Association of America (FCAA).

2. 

   Pertimbangkan konsolidasi utang. Dalam banyak kasus, Anda dapat menggabungkan tagihan individual menjadi satu pembayaran bulanan melalui konsolidasi utang. Ini dapat mempermudah pembayaran, dan terkadang menawarkan pengurangan biaya atau suku bunga.
   • Anda harus berbicara dengan konselor kredit tentang konsolidasi utang jika Anda tertarik.
   • Beberapa program konsolidasi utang berfungsi melalui jalur kredit ekuitas rumah atau pinjaman ekuitas rumah. Dalam setiap kasus ini, dana untuk mengelola hutang Anda melalui pembayaran gabungan diterima dengan meminjam sesuai nilai rumah Anda. Dalam hal ini, Anda harus bisa melakukan pembayaran, atau berisiko kehilangan rumah. Bicarakan dengan konselor kredit tentang apakah ini pilihan yang baik untuk Anda atau tidak.

3. 

   Pertimbangkan untuk menggunakan layanan DMP. Layanan DMP dapat membantu Anda melunasi hutang dengan berurusan dengan kreditor dan melakukan pembayaran sehingga Anda tidak perlu melakukannya. Ini bisa menghilangkan sakit kepala karena mengelola hutang Anda. Anda juga bisa mendapatkan pengurangan suku bunga atau biaya dibebaskan oleh kreditor Anda jika Anda menggunakan layanan DMP. Namun:
   • Beberapa layanan DMP akan mengenakan biaya, meskipun mereka adalah perusahaan nonprofit.
   • Berhati-hatilah dengan layanan DMP yang mencoba mendorong Anda untuk mendaftar ke layanan yang menurut Anda tidak Anda butuhkan, atau yang tidak akan membagikan informasi tentang layanan mereka.
   • Selalu periksa tagihan Anda jika Anda menggunakan layanan DMP untuk memastikan pembayarannya sesuai jadwal.

4. 

   Teliti DMP atau layanan konseling kredit sebelum menggunakannya. Layanan rencana pengelolaan utang dan konselor kredit dapat membantu saat mencoba melunasi utang Anda. Namun, Federal Trade Commission (FTC) telah menyelidiki layanan DMP yang memberikan informasi penipuan, mengeksploitasi konsumen, dan terlibat dalam praktik yang tidak dapat diterima lainnya. Banyak dari layanan DMP yang tidak bereputasi baik ini telah ditutup. Namun, Anda tetap harus berusaha melindungi diri sendiri dengan melakukan penelitian untuk memastikan bahwa layanan DMP yang Anda pertimbangkan memiliki reputasi baik. Ajukan pertanyaan seperti:
   • Layanan apa yang ditawarkannya?
   • Apakah layanan berlisensi di negara bagian Anda?
   • Apakah ini memberikan informasi gratis? Jika layanan DMP meminta Anda membayar biaya sebelum mendapatkan informasi lebih lanjut tentangnya, hindari layanan itu dan cari yang lain.
   • Apakah layanan menawarkan perjanjian atau kontrak tertulis?
   • Bagaimana kualifikasi konselor kredit? Pengalaman apa yang mereka miliki?
   • Berapa biaya awal dan / atau berulang untuk menggunakan layanan ini?
   • Apakah perusahaannya nirlaba?
   • Bagaimana gaji karyawan perusahaan? Apakah mereka bekerja untuk mendapatkan komisi berdasarkan layanan yang mereka jual kepada saya?
   • Apa kebijakan privasi perusahaan?

Bagian 3 dari 3: Mengelola Hutang Sendiri

1. 

   Hubungi kreditor Anda. Beri tahu mereka mengapa Anda mengalami masalah pembayaran. Tanyakan apakah Anda dapat membuat jadwal pembayaran yang dimodifikasi; banyak kreditor bersedia bekerja sama dengan Anda jika Anda menghubungi mereka. Beberapa memiliki rencana kesulitan internal untuk suku bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan terstruktur.
   • Jujurlah tentang apa yang dapat Anda bayar. Jika Anda berjanji untuk membayar lebih dari yang sebenarnya dapat Anda lakukan, Anda tidak akan menghapus hutang Anda, dan dapat memperburuk situasi kredit Anda. Hanya setuju untuk membayar sesuai kemampuan Anda.
   • Beri tahu kreditor Anda bahwa Anda sedang mengerjakan rencana pengelolaan utang.
   • Beri tahu kreditur Anda jika Anda menggunakan layanan DMP, karena mereka mungkin menawarkan pengurangan suku bunga atau biaya.
   • Jangan menunggu sampai kreditor menyerahkan pengelolaan akun Anda ke agen penagihan. Kreditur kemungkinan besar akan bekerja sama dengan Anda jika Anda segera memberi tahu mereka tentang masalah yang Anda alami saat melakukan pembayaran.

2. 

   Tentukan akun mana yang akan dilunasi terlebih dahulu. Jika Anda berhutang pada banyak akun (seperti beberapa kartu kredit), Anda harus memutuskan bagaimana mengalokasikan pembayaran Anda untuk mengurangi hutang.
   • Beberapa penasihat keuangan menyarankan untuk melunasi rekening berdasarkan tingkat suku bunga mereka, dari tinggi ke rendah. Misalnya, jika Anda berhutang pada beberapa kartu kredit, bayar sebanyak yang Anda bisa pada kartu dengan bunga tertinggi, dan bayar jumlah minimum pada kartu lain. Kartu dengan bunga yang lebih tinggi membebani Anda lebih banyak dalam biaya, jadi membayar dengan cara ini akan menggunakan lebih banyak uang Anda untuk membayar saldo Anda daripada biaya bunga.
   • Penasihat lain menyarankan untuk membayar akun Anda berdasarkan saldo mereka, dari rendah ke tinggi. Misalnya, jika Anda memiliki beberapa kartu kredit, bayar sebanyak yang Anda bisa pada kartu dengan saldo terendah, dan bayar minimum pada kartu lain. Dengan begitu, Anda akan melunasi rekening individu lebih cepat, yang secara emosional bisa memuaskan.

3. 

   Lakukan pembayaran secara teratur dan tepat waktu. Membayar tagihan tepat waktu sesuai jadwal dapat membantu Anda menghindari biaya keterlambatan dan mengurangi utang secara konsisten. Kreditor sering kali lebih bersedia bekerja sama dengan Anda jika Anda memiliki catatan pembayaran yang baik.

4. 

   Siapkan pembayaran otomatis. Dalam banyak kasus, Anda telah mengatur agar pembayaran terutang secara otomatis dikurangkan dari akun Anda setiap bulan pada tanggal tertentu. Kreditur Anda mungkin memerlukan pembayaran otomatis sebagai bagian dari persyaratan pembayaran hutang yang dinegosiasikan. Meskipun tidak diwajibkan, pembayaran utang dapat dilakukan dengan lebih mudah karena Anda tidak perlu khawatir kehilangan pembayaran.

5. 

   Jangan gunakan kredit baru. Persyaratan pembayaran utang Anda mungkin menetapkan bahwa Anda tidak membuka jalur kredit baru (seperti kartu kredit baru, pembiayaan mobil, atau hipotek). Bahkan jika mereka tidak melakukannya, adalah ide yang baik untuk tidak mengambil hutang baru saat Anda mencoba membayar hutang saat ini.

6. 

   Periksa tagihan dan laporan bank Anda secara teratur. Untuk memastikan bahwa tagihan Anda dibayar sebagaimana mestinya, Anda harus memeriksa semua laporan yang Anda terima. Bahkan jika Anda menggunakan layanan manajemen hutang, Anda masih harus memeriksa kembali laporan keuangan untuk menerima untuk memverifikasi bahwa layanan tersebut melakukan pembayaran sesuai jadwal.

7. 

   Apakah akun Anda secara resmi dibersihkan setelah hutang dibayar. Jika Anda menegosiasikan persyaratan pembayaran kembali, pastikan setiap kreditur menyatakan akun Anda dengan status "dibayar penuh" atau "hutang terpenuhi" dan memberi tahu berbagai agen pelaporan kredit setelah Anda melunasi semua hutangnya. Ini karena jumlah utang Anda mungkin telah berubah, dan Anda ingin menyatakan bahwa semuanya sekarang telah dibayar sesuai kebutuhan, dan tidak ada lagi utang.

8. 

   Tinjau keuangan Anda secara berkala. Apakah Anda menggunakan jasa pengelolaan utang, penasihat kredit, atau hanya ingin mengelola utang Anda sendiri, setelah Anda memulai rencana pengelolaan utang, Anda harus meninjaunya secara berkala. Dengan cara ini, Anda dapat memastikan bahwa rencana tersebut masih efektif, dan memutuskan apakah Anda perlu melakukan perubahan apa pun untuk mengelola utang dengan lebih baik.
   • Secara berkala, seperti setiap tiga bulan, tinjau anggaran Anda, sesuaikan untuk setiap perubahan yang terjadi. Anda mungkin menemukan bahwa Anda telah menghilangkan pengeluaran tertentu, dan memiliki lebih banyak dana yang dapat digunakan untuk melunasi hutang, atau Anda ingin mengubah prioritas pengeluaran Anda, atau bahwa Anda perlu mengurangi pengeluaran Anda lebih lanjut, dll.
   • Jika Anda menggunakan DMP atau layanan konseling kredit, mintalah penasihat Anda untuk meninjau keuangan Anda bersama Anda, dan jelaskan setiap perubahan pada rencana pengelolaan utang Anda yang mungkin bermanfaat.

Pertanyaan dan Jawaban Komunitas